Crédit consommation : comment ça marche ?

Crédit consommation : comment ça marche ?

Un crédit à la consommation (couramment appelé « crédit conso ») est un prêt consenti par un organisme financier à un particulier. C’est un contrat stipulant clairement qu’un montant est octroyé et que cette somme assortie d’intérêt devra être remboursée par paiement échelonnée à l’organisme prêteur. (échéances mensuelles).

On peut distinguer deux catégories de crédit conso :

Le crédit affecté

C’est un prêt consenti pour l’achat d’un bien ou d’un service bien précis, l’exemple le plus courant est le crédit automobile. Il est dit « affecté », car la somme prêtée ne peut pas servir à autre chose qu’à l’achat prévu dans le contrat. (Si vous souscrivez un crédit automobile, vous n’avez pas le droit de vous payez un voyage avec la somme mise à votre disposition).

  • L’on peut souscrire un crédit affecté pour divers achats, (véhicule, électroménager, meubles etc..mais aussi pour des financer des travaux. Il peuvent être souscrits auprès d’un organisme spécialisé dans le crédit (banque ou autres), ou bien chez le commerçant. Comme expliqué sur la majorité des blogs de conseils, il faut savoir qu’un crédit à la banque revient moins cher que lorsqu’il est signé en magasin.

Le crédit non affecté

Le montant qui est octroyé peut être utilisé par l’emprunteur comme bon lui semble, (combler un découvert bancaire par exemple ou payer ses impôts). En ce qui concerne les crédits non affectés, il est utile de faire un distinguo entre deux sous catégories.

  • Les prêts personnels : Dont le remboursement s’effectue de la même manière que les crédits affectés, c’est à dire mensuellement selon un échéancier prévu dans le contrat de prêt.
  • Un type de crédit un peu particulier que l’on peut retrouver sous différentes dénominations : crédit renouvelable, crédit reconstituable ou encore revolving ou réserve d’argent. Ce n’est rien d’autre qu’une réserve d’argent dont le montant est plafonné, dans laquelle le titulaire peut « piocher » à sa guise. Une carte de paiement peut être liée à ce crédit.

Les erreurs à ne pas faire :

Sachant qu’en fonction du type de crédit, les taux d’intérêt peuvent considérablement varier. Il convient de contracter un crédit en adéquation avec le besoin.

1er cas : Pour l’achat d’un bien précis comme une voiture, il convient de contracter un crédit affecté, en l’occurrence un prêt automobile. Le taux sera moins élevé que celui d’un prêt personnel.

2ème cas : Un besoin de trésorerie pourra faire l’objet d’un prêt personnel, certes le coût sera plus élevé que celui du 1er cas, mais beaucoup plus intéressant que celui d’un crédit renouvelable.

3ème cas : Les consommateurs désireux de pouvoir à tout moment acheter un bien ou un service sans souscrire un crédit à la consommation « classique ». Peuvent avoir recours au crédit renouvelable. Cependant il faut bien savoir que les taux d’intérêt sont très élevés. Le seul avantage de ce type de financement est la possibilité de disposer immédiatement du montant souhaité.

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