PRET IMMOBILIER SANS APPORT

Obtenez le meilleur taux pour votre projet d’achat immobilier en déposant une demande de crédit immobilier sans apport.

DEMANDE GRATUITE
FORMULAIRE SÉCURISÉ
RÉSULTAT IMMÉDIAT
MEILLEURS TAUX

Crédit immobilier : l’apport personnel

L’apport personnel est une somme d’argent mise à disposition de la banque et permettant essentiellement de couvrir les frais de mise en place du financement, à savoir les frais de dossiers (et/ou de courtage), les frais de garantie (caution, hypothèque) et les autres frais inhérents à une demande d’emprunt à l’habitat.

Un apport personnel peut être constitué de plusieurs façons différentes, il peut s’agir d’une épargne libre liée à un livret A, d’une épargne volontaire liée à un plan d’épargne logement. Cette somme peut aussi être le résultat d’une vente, par exemple la revente d’un véhicule, d’un éventuel bien immobilier ou encore l’obtention récente d’un héritage.

Les emprunteurs ont souvent l’impression et le ressenti que les banques accordent de meilleurs taux aux demandeurs avec un apport personnel mais il n’en est rien, c’est avant tout le profil emprunteur et son dossier qui constituent une réelle valeur ajoutée pour l’obtention de bonnes conditions. Avoir des comptes bancaires assainis et un dossier soigné permet d’obtenir de bien meilleures conditions, même sans apport.

credit maison sans apport

L’intérêt des banques pour le crédit immobilier sans apport

Si les banques concentraient autrefois leurs efforts sur les emprunteurs ayant un apport à leur disposition, elles se tournent désormais vers les ménages sans cette somme d’argent. Les récentes vagues de renégociation de crédit immobilier ainsi que de productions d’emprunts à l’habitat ont entrainé un assèchement de la demande, obligeant les banques à se repositionner et à proposer des emprunts aux emprunteurs sans avance de crédit.

Ce retournement profite forcément à ces ménages laissés de côté mais a permis de négocier pour certaines de bonnes conditions de prêts et d’accéder à la propriété. Pour d’autres, leur projet d’investissement dans le locatif a pu voir le jour et leur permettre d’enrichir leur patrimoine lié à la pierre.

L’intérêt des banques et des établissements de crédit est réel pour ce type d’emprunteur, il est donc possible d’obtenir son financement, sans avoir cette somme d’argent de disponible et tout en présentant un dossier solide, qui sera défendu par les banques.

Le crédit immobilier à 110%

On parle bien souvent du crédit immobilier à 110% voire parfois à 120% pour désigner un emprunt sans apport. Ce terme signifie tout simplement que le prêt sera augmenté de 10% pour couvrir les frais, ainsi pour un projet d’achat de maison d’une valeur de 200 000 euros, le banquier proposera à son client d’emprunter la somme de 220 000 euros afin de couvrir les frais de dossier, les frais d’hypothèque (ou caution) et les frais de notaires (barème national + éventuels honoraires).

Le crédit immobilier à 110% permet de financer l’apport inexistant, une solution qui permet de contourner l’absence d’apport personnel.

Cette somme serait habituellement couverte par l’apport financier mis à disposition du foyer mais en l’absence de ce dernier, il est essentiel d’une part d’obtenir le crédit immobilier et d’autre part de pouvoir concrétiser le projet. Si emprunter à 110% s’avère impossible dans le cadre du projet immobilier, il faut revoir à la baisse la valeur de l’habitation et/ou rallonger la durée de remboursement pour parvenir à un équilibre entre faisabilité du projet immobilier et capacité d’endettement du ménage.

Négocier un crédit immobilier sans apport personnel

La négociation dans le cadre d’un crédit immobilier pour un emprunteur sans apport ne s’aborde pas de la même manière que pour un crédit classique, l’apport est élément fondamental dans la réduction des risques pour les banques et les établissements de crédits, ils ont besoin de retrouver un facteur leur permettant d’être rassuré et plusieurs astuces existent pour que les demandeurs puissent négocier de bonnes conditions.

Les comptes bancaires sont donc en première ligne de front, ils assurent une visibilité au minimum à 3 mois sur la gestion financière de l’emprunteur, cela permet de vérifier la présence des revenus, des charges et de constater si d’éventuelles irrégularités sont présentes, ce qui pourrait refroidir bon nombres de prêteurs. Il faut donc soigner ses comptes en banques et proposes des relevés sains, c’est-à-dire sans présence de rejet de prélèvement ou de retard de paiement.

Un CDI ou un contrat durable sont forcément indispensables pour une demande de prêt immobilier en règle générale, encore plus lorsque l’apport n’est pas présent. Un co-emprunteur en CDD peut être pris en compte chez certaines banques mais sous réserve d’acceptation et après une appréciation globale de la situation du couple.

Un contrat de travail durable, des comptes bancaires assainis et des revenus stables sont les trois arguments principaux à faire valoir pour rassurer la banque.

Qui sont les emprunteurs sans épargne ?

Emprunter dans le cadre d’un prêt immobilier sans avoir d’apport nécessite de préparer son profil emprunteur, c’est-à-dire de le soigner afin de séduire la banque qui accepte le financement. Différentes typologies d’emprunteurs se présentent sur le marché de la pierre, voici une brève présentation pour chacun d’entre eux.

Les jeunes

En débarquant dans la vie active, les jeunes emprunteurs sont nombreux à avoir des projets d’achats de maison, d’appartements et de construction, un premier pas idéal pour accéder à la propriété. Simplement, leur récent lancement dans la vie active ne leur permet pas généralement d’avoir une somme à disposition pour constituer un apport financier, ces primo-accédants vont devoir affronter cette étape en prouvant premièrement fois leur bonne foi et en présentant des comptes bancaires sains.

Les prudents

Les emprunteurs sans apport ne sont pas forcément que des personnes n’ayant pas la capacité d’épargner, il y a aussi des foyers prudents, qui préfèrent garder leurs sommes épargnées pour un autre projet ou pour un éventuel incident qui nécessiterait d’utiliser les dites sommes. Ces ménages sont nombreux et souvent bons gestionnaires de leurs comptes bancaires, le découvert est bien souvent inexistant chez ces foyers et les banques apprécient particulièrement ces demandeurs qui ont la tête sur les épaules.

Les emprunteurs de plus de 50 ans

Emprunter à plus de 50 ans n’est pas aussi facile que l’on peut le laisser croire. Ces ménages doivent souvent faire face à des refus de prêt, sous motif que leur situation professionnelle va évoluer dans un délai relativement court (passage à la retraite). De ce fait, une décote est appliquée systématiquement pour prendre en compte la baisse des revenus liés à la pension de retraite, cela nécessite un montage particulier, qui n’est pas toujours disponible au sein des établissements de crédits. Pour ces emprunteurs, quelques banques se partagent le marché de l’emprunt sans apport, à l’image du Crédit Agricole, du Crédit Mutuel ou encore de la Banque Postale.

Les investisseurs locatifs

L’investissement locatif, et notamment les différentes lois (PINEL) qui assurent aux emprunteurs des réductions fiscales, est en pleine croissance actuellement. Ce type d’investissement est bien souvent réservé aux meilleurs profils bancaires, c’est-à-dire les ménages avec de gros revenus et ayant la capacité de supporter un nouvel emprunt immobilier. Contrairement aux idées reçues, la plupart des investisseurs n’ont pas forcément d’apport à consacrer au financement, les banques acceptent de prêter sans cette condition mais le profil bancaire doit être sécurisant pour le prêteur.

DEMANDE GRATUITE
FORMULAIRE SÉCURISÉ
RÉSULTAT IMMÉDIAT
MEILLEURS TAUX

Arguments à faire valoir

Pour obtenir son prêt bancaire en règle générale, il convient tout d’abord d’aller au bout des démarches et surtout de ne pas s’arrêter au premier obstacle. Il faut savoir que le crédit immobilier est le financement qui nécessite l’une des instructions de dossiers les plus complexes dans le milieu bancaire, c’est aussi l’opération qui demande le plus grand nombres de justificatifs, ce qui peut souvent agacer les emprunteurs car de nouvelles pièces peuvent être demandées régulièrement et des retards dans le traitement des dossiers peut nécessite une actualisation complète des justificatifs.

Le projet immobilier peut constituer un premier argument à défendre devant son conseiller financier, cela peut permettre d’expliquer ses motivations, de défendre sa situation financière et de faire preuve de bonne foi, avec à l’appui des éléments rassurants comme les relevés de comptes, le poste en CDI et les salaires réguliers.

La domiciliation des revenus constitue un argument fort, car la majeure partie des banques exigent ce rapatriement et en avançant cet argument, l’emprunteur envoie un signal fort à son correspondant, ce qui lui permet d’envisager l’ouverture prochaine d’une épargne ou éventuellement d’un livret.

L’assurance de prêt est l’argument le plus important aux yeux des banques, ce qui ne se ressent pas forcément chez les demandeurs. L’assurance emprunteur permet aux banques de se créer une marge, notamment lorsque les taux des prêts immobiliers sont particulièrement bas, proches des taux d’usure. En souscrivant l’assurance chez le banquier, l’emprunteur rassure son prêteur et le met dans une position confortable. Cela dit, cette souscription ne peut pas l’interdire de résilier sa couverture pendant un an ou à date anniversaire, ce qui lui permettrait après obtention de son emprunt sans apport de réduire le coût de son assurance.

Point assurance : la loi Hamon permet désormais aux emprunteurs de résilier leur assurance emprunteur à chaque date anniversaire, sous condition de trouver une couverture moins coûteuse mais présentant à minima des garanties équivalentes.

Quelles banques proposent du prêt sans apport ?

La majeure partie des banques classiques proposent du prêt sans apport, à l’image du CIC, du Crédit Agricole, du Crédit Foncier, du Crédit Mutuel, de la Banque Postale, la Caisse d’Épargne ou encore de la BNP Paribas (liste non exhaustive). Simplement, ces banques et leurs différentes agences appliquent des politiques commerciales différentes et ciblent des emprunteurs sans apport différents. Si certaines ciblent des demandeurs sans restriction, certaines se focalisent sur les crédits longues durées, d’autres sur les financements hypothécaire ou encore d’autres sur le prêt à courte durée. Chacune appliquer sa propre politique commerciale et traite les dossiers en fonction de ses propres priorités.

Les courtiers sont également de la partie, ces structures sont en fait des intermédiaires entre les banques et les emprunteurs mais en fonction de leur renommée, de leur volume de dossiers proposés aux banques, les courtiers parviennent à négocier des conditions souvent plus intéressantes qu’en agence, ce qui revient pour un demandeur à obtenir plus facilement un emprunt. De plus, les courtiers ont un atout qui est de pouvoir solliciter plusieurs établissements et donc faire jouer la concurrence.

Les comparateurs en ligne proposent de jouer sur les deux tableaux, c’est-à-dire de faire appel aux banques et aux courtiers en même temps afin de susciter leur intérêt dans la recherche d’un crédit immobilier sans apport. Cette mise en concurrence profite à l’emprunteur qui peut alors comparer et choisir la meilleure offre de financement.

Conseil : les comparateurs sur internet sont une arme de négociation et de comparaison mais ils sont peu nombreux à proposer un service comparatif de qualité et objectif.

Avis sur le prêt sans apport

Il sera forcément plus compliqué de trouver satisfaction dans le cadre d’une demande de prêt sans apport, il faut donc rester optimiste dans ses démarches et ne pas abandonner son projet dès le premier obstacle. Un refus de crédit immobilier n’est pas forcément un signe négatif, il peut s’agir bien souvent de la sollicitation du mauvais organisme au mauvais moment. Des solutions existent pour trouver satisfaction après un refus de crédit immobilier, notamment par le biais des courtiers et des comparateurs en ligne.

L’erreur fréquente est de se précipiter dans un achat immobilier et de débuter ses démarches de crédit trop tardivement, un bien immobilier qui suscite l’intérêt de plusieurs acheteurs entraine des démarches accélérées, sans recherche du meilleur établissement ou de la meilleure solution de financement, cela réduit également les possibilités de comparer les offres, l’avis est donc de prendre le temps et d’éventuellement débuter ses démarches de prêt avant de trouver un bien immobilier.

Simulation de crédit immobilier : la première étape

La simulation de prêt immobilier sans apport est avant tout gratuite et sans engagement, elle permet d’obtenir une estimation de faisabilité dans un premier temps, puis des offres de financement dans un second temps. La simulation est tout simplement matérialisée par un formulaire de demande, qui exige de renseigner des informations liées à la situation financière et personnelle de l’emprunteur.

Ces informations sont confidentielles, elles sont uniquement destinées à solliciter les offres des établissements de crédits, des banques et des courtiers pouvant répondre à la demande d’emprunt sans apport de l’emprunteur. Il suffit de suivre les étapes et de remplir les informations demandées au fur et à mesure, après validation, les premières estimations sont communiquées.

Il faut savoir qu’aucune somme d’argent ne peut être demandée à un emprunteur avant la signature d’une quelconque offre de crédit, la simulation est gratuite, c’est ce qu’impose justement la législation sur le crédit immobilier.

Tableau d’informations du crédit à l’habitat

Montant minimum du crédit 75 000 €
Montant Apport 0 €
Durée minimum 60 mois
Durée maximale 420 mois
Type de projet Achat, construction, investissement, travaux
Taux A partir de 1,10%
Justificatifs nécessaires avis d’imposition, relevés de comptes, fiches de salaires, livret de famille, quittance de loyer ou contrat de crédit immobilier, carte d’identité
Garantie Caution ou hypothèque
Frais Frais de dossier, frais de garantie, frais de courtage

DEMANDE GRATUITE
FORMULAIRE SÉCURISÉ
RÉSULTAT IMMÉDIAT
MEILLEURS TAUX

Pret immobilier sans apport
4.6 (92.64%) 106 votes