CREDIT IMMOBILIER SANS APPORT

Simulation de prêt immobilier sans apport, résultat immédiat.

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Prêt immobilier : l'apport

La demande d'apport est quasiment automatique lors de projets de financements d'un habitat, maison comme appartement. Simplement, tout le monde n'est pas en mesure de mettre de l'argent de côté chaque mois et se priver du rêve de la propriété à cause d'un apport serait une grande déception. Credit-Sans-Apport.fr est la référence du financement de prêt immobilier sans avoir d'apport. Certains ménages disposent d'un apport mais ne souhaite pas l'inclure dans un emprunt immobilier, pour la simple et bonne raison qu'ils préfèrent garder cette somme à disposition pour d'autres projets ou tout simplement pour le "au cas où".

Prêt immobilier sans apport : la référence

Les banques et autres établissements de crédits ont fait de l'apport l'un des critères d'octroi d'un prêt immobilier, ce qui représente en soi un réel frein pour les ménages Français n'ayant pas cette somme ou ne souhaitant pas s'en servir. Credit-Sans-Apport.fr a donc été créé pour répondre à la demande des ménages souhaitant obtenir leur financement sans forcément puiser dans une épargne. Avec Credit-Sans-Apport.fr, votre demande est soumise à des établissements de crédits n'exigeant pas d'apport et pouvant financer votre projet. La simulation de prêt est gratuite et sans engagement.

5 règles d'or
pour obtenir son crédit immobilier sans avoir d'apport personnel ou professionnel

Comment obtenir un prêt immobilier sans apport ?

  1. Optimiser son profil emprunteur (assainir ses comptes bancaires)
  2. Définir clairement son projet
  3. Simuler et comparer les offres en ligne
  4. Faire jouer la concurrence banques / courtiers
  5. Négocier l'assurance emprunteur

Prêt immobilier, prêt à l'habitat : le principe

Peu de ménages peuvent financer par leur propre moyen l'achat d'un habitat (maison, appartement, terrain, etc...), la plupart des Français ont recours au crédit bancaire et plus particulièrement le crédit immobilier. Une législation existe concernant l'emprunt immobilier et détermine la nature même de ce financement, ce prêt bancaire doit obligatoirement être dédié à l'achat de la propriété (ou la jouissance d'un immeuble d'habitation), ) des dépenses relatives à des réparations ou l'entretien de l'habitat à hauteur de 75 000 € minimum  ou encore des dépenses relatives à la construction (maison neuve, maison en bois, terrain, fondations, etc...).

Le prêt immobilier peut être souscrit sur un taux fixe, un taux variable ou encore un taux variable capé (taux variable plafonné aussi bien à la hausse qu'à la baisse). Les contrats de prêts peuvent inclure des clauses spécifiques comme la possibilité de réduire ou d'augmenter le montant de la mensualité, dans la limite de 10% du montant actuel. L'assurance du prêt immobilier n'est pas obligatoire mais comme tout crédit, elle est fortement recommandé. Il est d'ailleurs possible d'ajouter des garanties supplémentaires à celles proposés de base (invalidité, décès) comme par exemple le risque chômage.

Les établissements de crédits doivent respecter certains conditions dans le cadre de la publicité sur le prêt immobilier ainsi que sur l'offre de contrat de crédit. Ce dernier doit au minimum comporter les éléments suivants : identité du prêteur et de l'emprunteur, nature du financement, taux, durée, date de déblocage des fonds, tableau de remboursement du capital et des intérêts, assurance, modalités de remboursement anticipé, modalités de transfert à une personne tierce, frais en cas d'annulation de l'offre.

L'intérêt de simuler son prêt immobilier en ligne

Les meilleurs taux en matière de prêt à l'habitat ne sont pas forcément à côté de chez soi, il faut très souvent solliciter les services de banques ou d'organismes financiers qui se situent à des centaines de kilomètres et pour cela, il y a internet. Les simulateurs en ligne font désormais office d'outils calculatrices, c'est à dire qu'ils permettent d'obtenir en toute gratuité une estimation de faisabilité pour son prêt immobilier, qu'il s'agisse d'une construction, d'un investissement locatif, d'achat dans l'ancien ou encore d'une rénovation. En simulant en ligne, on simplifie au mieux ses démarches et on se permet d'accéder à des offres nettement plus avantageuses, surtout en matière de prêt immobilier sans apport. Avec l'absence d'engagement, c'est également un critère de décision pour se lancer dans l'obtention d'un emprunt, et enfin, la simulation en ligne évite de se déplacer inutilement en agence, où les demandes de prêts sans apport ne les intéressent pas. Bon à savoir : une renégociation de prêt immobilier ou un rachat (voir cette page externe) ne repose pas sur le même principe et l'apport ne joue pas la même importance dans l'instruction du dossier, il convient de s'adresser à un spécialiste dans ce domaine pour obtenir une estimation de faisabilité.

Emprunter sans apport – le profil de l’emprunteur

Emprunter un prêt immobilier sans avoir d’apport nécessite de préparer son profil emprunteur, c’est-à-dire de le soigner afin de séduire la banque qui accepte le financement. Différentes typologies d’emprunteurs se présentent sur le marché du crédit immobilier sans apport, voici un distinctif pour chacun d’entre eux.

Credit-Sans-Apport.fr
Une note de 4,8/5 sur 2856 avis

Les emprunteurs de plus de 50 ans

Emprunter à plus de 50 ans n’est pas aussi facile que l’on peut le laisser croire. Ces ménages doivent souvent faire face à des refus de prêt, sous motif que leur situation professionnelle va évoluer dans un délai relativement court (passage à la retraite). De ce fait, une décote est appliquée systématiquement pour prendre en compte la baisse des revenus liés à la pension de retraite, cela nécessite un montage particulier, qui n’est pas toujours disponible au sein des établissements de crédits. Pour ces emprunteurs, quelques banques se partagent le marché de l’emprunt sans apport, à l’image du Crédit Agricole, du Crédit Mutuel ou encore de la Banque Postale.

L’endettement sans apport

Le taux d’endettement est l’élément clé dans une demande de crédit sans apport, tout simplement parce que cet indicateur va permettre de fixer la part qu’il est possible d’accorder à l’emprunteur dans le cadre de son emprunt immobilier, le seuil est fixé à 33%. Pour un emprunteur sans apport et orienté sur un financement à 110%, les banques tableront sur un taux d’endettement moins élevé, pour mieux prendre en compte le risque, on estime que ce taux sera fixé dans une marge comprise entre 25% et 30%. Attention à bien calculer son endettement en prenant en compte toutes les mensualités de crédit, y compris les crédits renouvelables adossés à des cartes de paiement.

Investir dans le locatif

L’investissement locatif, et notamment les différentes lois (PINEL) qui assurent aux emprunteurs des réductions fiscales, est en pleine croissance actuellement. Ce type d’investissement est bien souvent réservé aux meilleurs profils bancaires, c’est-à-dire les ménages avec de gros revenus et ayant la capacité de supporter un nouvel emprunt immobilier. Contrairement aux idées reçues, la plupart n’ont pas forcément d’apport à consacrer au financement, les banques acceptent de prêter sans une somme d’argent mise à disposition pour le projet, mais le profil bancaire doit être sécurisant pour le prêteur.

Renégocier son prêt sans apport : principe et fonctionnement

Si emprunter sans apport présente des possibilités sur le marché Français du crédit immobilier, de nombreux tricolores songent à renégocier leur prêt immobilier et investir de nouveaux dans la pierre, sans forcément avoir d'apport personnel à ajouter dans l'opération. Dans ce cas précis, la renégociation de crédit immobilier est l'opération à prendre en compte pour parvenir à ses fins. Ce mécanisme est relativement simple puisqu'il suffit de solliciter les services du prêteur initial et de demander la renégociation du prêt immobilier concerné. Cela se formalise par l'édition d'un avenant au contrat qui contiendra les nouvelles données financières relatives au prêt, c'est à dire le taux renégocié, la durée de remboursement et par conséquent le montant de la nouvelle mensualité. Dans le cadre d'un investissement supplémentaire, il n'est pas possible de gonfler le montant du prêt immobilier, il faudra soit souscrire un nouvel emprunt auprès du même prêteur ou d'une banque concurrente, soit procéder à un rachat du crédit immobilier par une banque concurrente et à l'ajout de la somme nécessaire pour financer la nouvelle acquisition. Ce montage bien particulier, et ne nécessitant pas d'apport personnel ou professionnel, doit être soigneusement réalisé, il est donc conseillé de s'adresser à une banque spécialisée ou éventuellement un courtier expert dans le domaine du prêt hypothécaire. Bien évidemment, et comme toute opération de crédit, l'étude du taux d'endettement ainsi que de la situation de l'emprunteur permettront de révéler la faisabilité de cette opération.

Prêt immobilier sans apport pour professionnel

Les professionnels de l'immobilier n'ayant pas d'apport sont nombreux à se tourner vers les institutions financières pour bénéficier d'un prêt immobilier en vue d'investir dans la pierre (SCPI), d'enrichir un patrimoine (SCI familiale) ou tout simplement de percevoir une rente à courte terme (SCI de construction vente) ou à long terme (SCI locative). En fonction du profil et de l'activité du professionnel, il est nécessaire de se tourner vers des spécialistes du financement immobilier professionnel, c'est souvent le cas avec les établissements de crédits ou les courtiers en immobilier. Concernant un professionnel, et notamment une société civile immobilière, l'étude est forcément plus approfondie que pour un particulier, nécessitant les avis d'impositions, les bilans d'activité et forcément l'accord de tous les membres de la SCI. Par la suite, l'étude révèlera si de nouveaux documents seront nécessaires ou non. Le patrimoine actuel préfigure comme une valeur ajoutée dans les études, ce qui relègue l'apport au second plan.

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24 Commentaires
  1. Bonjour, quels sont les taux actuellement proposés pour du crédit immobilier sans apport ? Ma banque propose 1,50 sur 20 ans, est ce que je peux avoir mieux ?

    • Bonjour Catherine77, les différents organismes et banques proposent des taux similaires à celui que vous pouvez bénéficier avec votre banque, nous n’avons malheureusement pas de nom à vous préciser car nous restons neutre et objectif, nous proposons les meilleures offres à l’instant T. Je vous propose de solliciter l’une de nos partenaires pour faire jouer la concurrence et obtenir un taux inférieur, prenez garde à l’assurance dans votre comparatif final du coût total.

  2. Bonjour j suis intéressée pour un crédit sans apport car j’ai pour but d’acheter un logement
    Mercie pour vos réponses

    • Bonjour, nous vous invitons à suivre les offres des partenaires proposés en haut de page, vous trouverez les meilleurs taux du moment pour votre crédit sans apport.

  3. bonjour je suis proprietaire d’une maison en normandie et on souhaite avec mon mari acheter un appartement pour de la location, est ce que vous pensez qu »on peut obtenir un pret immobilier sans apport ? Vu les taux, on aimerait bien en profiter avant la fin de l’année, merci pour vos réponses.

    • Bonsoir, oui ce type de projet (investissement dans une résidence secondaire ou dans le locatif) est accepté par les banques et établissements de crédits. Je vous invite à consulter les offres de nos partenaires pour trouver la meilleure offre au meilleur taux. Une étude de faisabilité est nécessaire.

  4. Bonjour,

    Je suis actuellement en congé parental pour un soucis de garde de mes filles car je travail en horaire décalé donc difficile de trouver une nourrice mais je compte reprendre mon emploi des la fin de mon congé. Pensez vous qu’il est possible d’obtenir un crédit immobilier ?

    Merci pour votre réponse

    • Bonjour Sophia, est-ce que vous disposez d’un contrat de type CDI ? Si oui, votre congé parental n’est pas un frein, notamment si votre conjoint est également en CDI ou contrat similaire. Je vous invite à réaliser une demande car certaines banques sont plus souples que d’autres, comme La Banque Postale par exemple (qui considère certains CDD comme des CDI ou tout simplement qui accepte les dossiers avec un congé maternité).

    • Bonjour, vous pouvez orienter votre demande de prêt immobilier vers à peu près tous les organismes de crédits et les banques. A noter que la Maison Départementale des Personnes Handicapées (MDPH) propose des aides pour les projets immobiliers (accès PTZ, APL pour propriétaires).

    • Bonjour, le PTZ prêt à taux zéro est une aide de l’etat, il est donc proposé par tout organisme qui finance des prêts immobiliers. Il n’y a pas d’organisme en particulier, un établissement de crédit ou une banque peuvent vous informer sur votre éligibilité. Par ailleurs, les conditions du PTZ 2018 seront différentes à celles du PTZ 2017, je vous invite à vous renseigner auprès d’un établissement financier car la faisabilité du financement peut être remise en cause.

  5. Bonjour.

    J’avoue être un peu perdu. Je souhaiterais acquérir un premier bien immobilier. Je suis en CDI, primo accédant mais sans apport. C’est toujours sur cette question de l’apport que mon projet reste vain. Mon souhait d’acquisition serait dans de l’ancien à rénover. Un projet avoisinant en tout et pour tout 70 000e grand maximum. (C’est la fourchette achat + travaux dans mon département sur le type de bien que je recherche).

    • Bonjour, avez-vous les raisons du non aboutissement de votre projet de crédit immobilier ? Autrement, il faut solliciter idéalement une banque concurrente à la sienne, elle a en perspective de rapatrier vos comptes, de ce fait elle va fournir un effort supplémentaire pour le financement. La solution du courtier en crédit immobilier est également une bonne astuce pour trouver un financement sans apport. Après, des critères comme la capacité d’endettement ou encore le reste pour vivre peuvent peser dans la balance. De nombreux emprunteurs trouvent des offres de crédit immobilier sans apport, ce n’est donc pas peine perdue, surtout en ce moment où les banques se tournent de plus en plus vers les emprunteurs sans apport.

  6. bonsoir je dispose d un apport et d un appartement en location (  » totl 90000″ » approx ) je souhaitais emprunter en totalite et conserver mon apport en garantie mon projet achat ancien a renover  » 90000″ j ai 55 ans co emprunt sur 20 avec mon epouse 44 ans mon revenus n est pas eleve mais je dispose aussi d un compte associe de 100000 etant agriculteur mon dossier semble correct ( certaine banque font de la discrimination) ptz est il possible

    • Bonjour Kermarrec, vous êtes typiquement le profil de l’emprunteur qui a un apport mais qui ne souhaite pas l’utiliser, ou du moins le préserver pour un éventuel coup dur ou dépense imprévue. Malgré tout, la présence de cet apport est un point positif car vous êtes un emprunteur capable de placer de l’argent, d’épargner donc les banques sont réceptives et à l’écoute de votre projet. Le statut agriculteur n’est pas « géré » de la même façon partout, notamment quand il y a une saisonnalité dans les revenus, il faudra éventuellement pour vous faire appel à un courtier (intermédiaire de banque) afin qu’il puisse sonder des établissements de crédits pouvant répondre à la fois à votre projet et à vos besoins. Pour le PTZ, vous ne pouvez pas en bénéficier car vous avez déjà un prêt en cours et vous êtes propriétaire. Il aurait fallu que votre bien soit revendu depuis plusieurs années et que vous soyez locataire. Bon courage dans vos démarches.

  7. Bonjour je souhaiterai investir dans un immeuble avec mon oncle , qui appartient déjà à la famille on connais tous les revenu d’entrer et de sortie et de plus nous conaissons le prix de l’impôt foncier , on cherche une banque qui pourrai nous faire un crédit sans apport quel banque dois ont choisir ?

    • Bonjour Romain, la problématique n’est pas de connaître les revenus de chacun dans le cadre d’un investissement immobilier, c’est plutôt la notion de capacité d’endettement. Il nous est impossible de vous dire si le projet est faisable de prime abord en revanche, je vous conseille de vous tourner vers les banques traditionnelles (Crédit Foncier, BNP Paribas, Caisse d’Epargne, Crédit Agricole…) mais aussi de solliciter un courtier en prêt immobilier qui saura vous proposer un prêt hypothécaire, plus adaptée à ce type d’acquisition sans apport.

  8. Bonjour,
    J’aimerais acheter avec mon compagnon un immeuble avec une surface commerciale, 2 appart locatifs et des garages également loués. Malheureusement, j’ai peu d’apport personnel. Nous sommes tous les 2 en CDI, belges mais voulant acheter en France.
    Pouvez-vous nous conseiller des banques chez qui ce serait plus facile d’avoir un prêt accordé par rapport à notre projet?
    Merci d’avance.

    • Bonjour, la présence de deux CDI représente un réel atout pour votre dossier cependant, les projets de ce type, sachant que vous habitez en Belgique, nécessitent de faire appel à des organismes spéciaux, qui acceptent le financement de prêt immobilier pour les Belges. Plusieurs établissements proposent ces offres parmi nos partenaires présents sur le site. Après, nous n’avons pas de partenaire idéal à vous proposer, je vous invite plutôt à solliciter les services d’un comparateur, ou éventuellement d’un courtier à proximité de la zone d’achat.

  9. madame, Monsieur,
    Je possède une maison en bien propre, je souhaiterai constituer une sci avec mon mari et revendre cette maison a la sci pour un montant de 170000e ce qui me permettrait de solder tous mes crédits et d’aménager un studio dans un bâtiment attenant que la sci pourrait louer meuble pour les vacances d’été. ceci nous permettrait ensuite de transmettre plus tard notre bien a nos deux enfants qui entreraient dans la sci.
    dans l’attente de votre réponse pour la faisabilité de ce projet et son financement.
    Cordialement

    • Bonjour, votre projet est réalisable car il y a derrière une notion de location. C’est en revanche au niveau du financement qu’il faudra plus de précisions, les banques sont attentives aux projets de SCI ou de SCPI mais il faut derrière un dossier solide avec des revenus pérennes et une situation stable. Le taux d’endettement doit correspondre au projet (ne pas dépasser 33%), il faut donc réaliser une simulation en ligne pour obtenir une estimation de faisabilité.

  10. Bonjour,

    j’aimerai acheter une maison d’une valeur de 150 000€
    Mon salaire est de 1730 € – en CDI –
    Je vis chez ma mère donc pas de charge

    Merci de me contacter afin de me guider à ce sujet

    • Bonjour, avec des revenus de 1730€, vous pouvez emprunter jusque 571€ de mensualité pour votre prêt immobilier. sur une durée de 25 ans, votre projet est faisable. Libre à vous ensuite de réaliser une simulation de crédit immobilier pour trouver votre banque.

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