Le choix de la durée de remboursement pour un prêt immobilier est importante, de nombreux emprunteurs optent pour le crédit immobilier sur 30 ans, soit 360 mois.
Prêt immobilier : emprunter sur 30 ans
Le remboursement d’un emprunt immobilier se lisse sur de longues durées en général car les montants empruntés sont des sommes conséquentes et seule une longue durée comme celle de 360 mois (soit 30 ans) peut laisser entrevoir une faisabilité. La durée de remboursement est fixée en fonction des besoins de l’emprunteur mais surtout de sa capacité de remboursement, plusieurs éléments interviennent à ce juste titre dans la définition de la durée exacte de remboursement.
Le taux d’endettement mesure la capacité d’un emprunteur a supporter une mensualité sur ses revenus, cette part ne doit pas excéder 33%. En fonction des revenus et des crédits en cours de remboursement, la banque peut calculer le montant idéal de la mensualité à ne pas dépasser sur une durée de 30 ans, ce qui permettra de définir avec précision la durée de remboursement idéale. Ce montant plafond (tout comme le taux d’intérêt) peut être connu grâce à la simulation de prêt immobilier.
Quelle banque pour un prêt sur 30 ans ?
Il est bon de savoir que le marché du prêt immobilier est constitué de banques (agences ou banque en ligne), d’établissements de crédits (filiales spécialisées dans le financement de crédit) et de courtiers qui jouent tout simplement l’intermédiaire avec les deux premiers établissements. Certaines banques sont mieux placées en termes de taux sur des crédits immobilier à courte durée, d’autres vont être plus intéressantes sur des durées longues, mais ce n’est pas évident de connaître le positionnement de chaque établissement étant donné qu’elles ajustent leurs politiques commerciales et leurs taux en permanence, c’est à dire chaque mois.
Il faut donc pouvoir comparer rapidement et efficacement les banques pour dénicher la meilleure offre de crédit immobilier, cela passe idéalement par un simulateur en ligne ou par un courtier. Les courtiers ont l’avantage de connaître les critères des banques et de pouvoir négocier en direct avec ces dernières, ils ne sont cependant présents que localement et n’ont pas toujours connaissance des conditions proposées par d’autres établissements ou par les banques en ligne, qui peuvent avoir des offres plus agressives par moment. Recourir au simulateur de prêt à l’habitat se présente donc comme une solution efficace afin d’obtenir son prêt immobilier sur 30 ans.
Emprunter sur 30 ans sans apport
Le crédit immobilier est le financement le plus difficile à obtenir car il implique souvent des sommes importantes, supérieures à 75 000 euros et des durées de remboursement plus longues que pour du prêt à la consommation. La durée peut même aller jusque 35 ans chez certains établissements bancaires mais sans apport, une durée de 30 ans reste raisonnable. Emprunter sans apport n’est pas impossible, bien au contraire, un emprunteur ayant des revenus stables, une situation professionnelle pérenne (CDI, titulaire) peut obtenir son financement sur la durée souhaitée, la banque privilégie toujours la capacité à rembourser d’un emprunteur plutôt que son apport, l’apport lui sert à prendre en charge les frais et une partie des intérêts du crédit immobilier. Il est cependant possible d’articuler l’offre pour permettre à l’emprunter d’avoir des mensualités mesurées et surtout, son financement immobilier.
a plupart des établissements de crédits et des banques proposent des offres de prêts immobilier sur 30 ans, à l’exception de certaines banques proposant uniquement des financements sur le court terme, pas plus de 15 ou 20 ans. Il est donc facile de trouver une offre de crédit à l’habitat sur cette durée, le plus difficile est de parvenir à obtenir une offre sans avoir d’apport personnel. Si l’apport n’est pas un frein à l’obtention d’un crédit, certaines banques restent sur leur réserve et peuvent privilégier les dossiers ayant un apport à rajouter au financement, ce qui implique de recourir à des comparateurs de prêts immobiliers en ligne, des outils facilitant la recherche d’établissements pouvant valider le financement sur 30 ans.
Crédit immobilier sur 360 mois : l’étude de faisabilité
Seule une étude menée par un banquier ou un conseiller financier peut permettre de connaître la faisabilité d’un projet de prêt immobilier. Le taux d’endettement, le montant des revenus et aussi le taux actuel d’emprunt (TAEG) sont des éléments qui peuvent varier en permanence et rendre caduque une offre de crédit immobilier d’un mois à un autre. Les comparaisons avec d’autres emprunteurs sont également à prendre avec précautions car chaque situation est unique, d’autant que l’on omet souvent de parler de l’assurance emprunteur dans ces comparatifs. L’étude est gratuite et sans engagement, il est donc recommandé de procéder à cette étape pour connaître la faisabilité d’un crédit immobilier sur 30 années.